IT男月入5800实现成家梦 量入为出积攒婚礼费 月入5000元 成家 买

2017-05-28 18:28

  本刊记者 张雅凝   26岁的陈先生就职于郑州一家软件公司,除了缴纳社保医保等费用,每月入账5800元左右,年终奖2万元。因为设计软件的能力比较突出,每年还有3万元左右的兼职收入。   虽然工作已经非常努力,但陈先生3年仅攒下5万元,同时还有市值2万元左右的股票。陈先生按揭购买了一套两居室,由父母“资助”50万元首付后,每月需还贷款1500元,15年还清。   由于工作过于紧张,陈先生目前还是单身。父母年纪越来越大,非常希望看到陈先生结婚成家,步入人生新的阶段。由于酷爱旅游和户外运动,陈先生每年这方面支出约2万元。陈先生希望在尽量不降低生活质量的前提下,早日还完贷款,并结婚成家。他初步打算3年后结婚,正在积攒婚房装修、婚礼等费用;在条件允许的情况下,在结婚前后购买一辆小车。   由于收入一般,兼职收入不够稳定,陈先生希望通过理财、投资,将手中的钱灵活运用起来。同时,父母年事已高,陈先生希望购买一些辅助保险,保障父母在医疗方面的支出。他想趁着单身和年轻,可承担风险系数较高的投资,希望《投资与理财》特约理财规划师帮助自己选择一些风险与收入均衡的投资产品。   月入5800元如何短时间实现成家梦?(A)   家庭财务分析   资产负债情况   陈先生总资产84万元,其中流动资产7万元,定期存款占比6%,股票资产占8.3%。陈先生较年轻,风险承受能力强,可适当提高风险资产投资比例。按揭贷款余额27万元,15年期,月供1500元,资产负债比率良好,暂不会出现“资不抵债”的情况。   收支情况   陈先生年总收入1 2 .13万元,由于还是单身,年支出3 . 8万元,收支比率约为31.3%,储蓄比率为68.7%,每年都有约8万元作为留存财富进行储蓄。但预计结婚后,家庭支出会有一个比较大的增加,需要尽早做好规划。   保障情况   根据材料可知,陈先生单位负责缴纳社保和医保,没有商业保险。但要想有比较完善的保障和体面的养老生活,陈先生要提前加强商业保险的规划,以增强未来保障能力。建议考虑期缴型重大疾病险、意外险及寿险。   总体来讲,陈先生家庭资产情况较单一,财务状况安全性较高,这在一定程度上也影响了资产的整体投资收益,家庭成员的风险保障有待进一步提高。   理财目标   1、制定适宜的投资计划,提高手中资金的收益;   2、积攒婚房装修、婚礼费用;   3、婚前购买一辆小轿车;   4、为自己及父母购买一些辅助性质的保险,提高家庭保障水平,信披滞后虚假宣传。   理财建议   尽快改变家庭资产分布不合理状况,并择机加大风险性投资。   留足家庭备用金。根据科学的现金规划原则,个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金,应该能够满足其3至6个月的生活支出。目前陈先生家庭资产中仅有定期存款,如果家庭发生紧急事情,就比较被动了。综合考虑其家庭支出情况,建议准备1.5万元作为家庭备用。备用金的投资形式为货币市场基金,可在享受比活期存款收益多的同时,也获得一定的流动性。   择机加大风险性投资。陈先生比较年轻,风险承受能力比较强,建议将家庭定期存款取出,在目前股票二级市场经历多年熊市筑底后的今天,择机选择具有增长潜力、未来发展空间广阔的大盘蓝筹股分批投资,享受中国经济长期增长的红利,从而提高家庭资产的整体收益率。   26岁左右的陈先生正处于财富积累阶段,不适宜将过多资产沉淀,而是应该充分投资,享受中国经济未来增长的红利。因此,建议目前以股票基金定投的形式储备资产,待家庭资产积累到一定程度之后,再考虑买房养老、储蓄养老等其他形式。   量入为出,积攒婚房装修及婚礼费用   在消费支出方面,陈先生酷爱旅游和户外活动,每年费用2万元。由于目前经济条件还不是很好,建议适当缩减该部分开支,每年安排50 00元的支出。这样年度将结余1.5万元,相信经过几年的积累,婚房装修和婚礼费用问题将迎刃而解。   按揭车贷,花明天的钱实现购车计划   陈先生计划结婚前购买一辆小车。可以从现在起,每年拿出1.7万元积累资金,可以投资于债券基金,预期会有平均5%的年收益,这样3年后可以积累5. 3 6万元。汽车属于即买即损品,建议选择按揭贷款购买汽车,汽车类型上以家用经济型为主。如果按照购买12万元的家用车测算,贷款6.7万元,利率优惠10%,5年期计算,陈先生月供款约为1300元,完全在承受范围之内。   补充购买商业保险,提高家庭保障水平   陈先生虽有社保,但是社保只能保障基本生活要求,要想生活更有质量,老年过得更体面,需要补充一定的商业保险。根据保险原则,建议陈先生为家人及自己购买意外险、重大疾病险和寿险。保费总支出在年收入的10%左右,保额为年总收入的10倍为宜。主要注重保障功能。市场上保险主要分为储蓄型保险和消费型保险两种。根据陈先生的情况,建议购买消费型保险。消费型保险的优点是获取同样的保障额度,只需要用相对少很多的保费,每年缴一次费,无需强迫长期缴费。   陈先生父母年事已高,为他们购买保险,建议具体比较各家保险公司费率,选择一款最适宜的附带重大疾病、医疗报销的保险,厦门市莲花中学多名学生被科技中学创新实验班提前录取,以提高家庭的整体保障水平。   月入5800元如何短时间实现成家梦?(B)   资产分析   流动性健康诊断   陈先生目前流动性资产为零,3大性爱技巧让男人坚持不“泄”_2,建议陈先生留出足够的应急资金,为日常消费和意外状况及突发事件出现时做准备。   债务健康指标诊断   从陈先生的债务指标上看,陈先生的负债在资产中的占比达到了32.15%,低于标准值40%。合理的负债会给正常生活造成一定的压力,但不会给未来生活留下隐患。   财务自由度   诊断陈先生的财务自由度指标远低于标准值,这意味着陈先生目前主要还是依靠工作收入维系日常开销,一旦工作出现问题,就相当于切断了全部收入来源。建议陈先生调整投资性资产比例,逐步提高理财收入。   理财建议   投资规划   对陈先生来说,首先应准备一定的流动资产,建立紧急预备金。流动资产是家庭日常消费和意外状况及突发事件发生时的保障。以陈先生目前的月开支计算,需准备5000元的备用金。建议陈先生留出5000元活期存款,作为生活备用金,保持资金的灵活性。同时申请信用卡,以银行授信的透支额度作为备用金的补充。   陈先生工作3年,平均年收入有1 2万元,但仅积累了5万元。这样下去,未来3年是无法完成婚房装修、婚礼费用、买车等理财目标的。建议陈先生先从理财规划的基础做起,从赚钱、生钱和守钱3个环节入手。首先,适当提高自己的工作收入和理财收入;其次,在支出方面要进行严格管理,不与人攀比,不爱慕虚荣,形成节俭的宝贵品质,更有效地积累净资产;最后,在投资方面要理性,不要盲目跟风,有闲置资金可以适当学习投资,但一定要注意风险。   建立好紧急预备金和做好理财规划的基础工作后,就要开始制定投资计划了。经过风险评估测试,陈先生属于风险喜好型投资者,且陈先生事业处于不断上升的阶段,身体状况也是一生中最好的阶段。但由于投资周期只有3年且变动余地不大,不宜构建一个积极的投资组合,而应以稳健型投资组合为主。建议将6. 5万元用投资资金重新组合,其中2 .5万元投资于股票型基金,4万元用于购买3年期国债或银行理财产品。   目前来看,3年后的婚房装修费用、婚礼费用等开销至少需要20万元,减去积蓄,至少有13万元的缺口。投资3年,积累13万元,怎么办?建议采用定期定额投资债券基金的方式,选择一只债券型基金,每月进行投资。以年投资报酬率5%计算,投资3年,积累13万元,每月还需要投资3354元。   陈先生的理财目标还包括买车。至于能否在3年内买车,这完全取决于陈先生这3年的攒钱进度。也就是说,陈先生在完成婚房装修、婚礼费用等理财目标的基础上,才能考虑买车的问题。由于结婚前买车毕竟会给陈先生带来一定的压力,所以陈先生不妨在结婚收到彩礼后,再考虑买车的问题。   保险规划   陈先生平时都过着典型的年轻白领的生活,有养老保险和医疗保险等基本保障,因此没有必要购买时间长、成本高、相对保守的终身险、投连险等保险产品。但由于陈先生喜欢旅游、爬山等户外运动,所以还是有必要购买一些保险来增加保障,比如定期寿险、意外险和残疾险等,可以选择一个每个月只需2 0 0元,保额达10 0万元的低成本定期寿险。还可以选择人身意外险,它的保费也不是很高,一年只需几百元保费,就能获得较完善的意外保障。有些意外险还通过附加保险计划,来获得意外医药补偿和住院给付金,可有效缓解因遭遇意外而给家庭财务带来的损失。   陈先生非常孝顺,希望购买一些辅助保险,来保障父母在医疗方面的支出。但由于他父母年事较高,已不适宜保费较高的医疗保险和重大疾病保险。建议陈先生为父母考虑一下两全保险,每年分别为父母投资2000多元,不仅10年后可以连本带利取回,还可以在这10年中附带一个重大疾病保险。